Кто имеет право на «списание долгов»
В суд может обратиться только должник. Банк или другой кредитор не могут подавать заявление о признании физического лица банкротом. Суд примет заявление о банкротстве, если:
размер непогашенного долга составляет более 30 минимальных заработных плат (на октябрь 2018 года – 300тыс. рублей);
вы не погашаете долга более чем два месяца или погашаете менее чем 50% от ежемесячных платежей по кредиту;
есть постановление государственного или частного исполнителя об отсутствии у вас имущества, которое можно продать для погашения долга;
в ближайшее время вы не сможете выполнить своих обязательств или оплатить обычные текущие платежи (угроза неплатежеспособности).
Закон прямо не говорит, какими документами надо подтверждать угрозу неплатежеспособности, а значит, это придется решить самому заявителю.
Процедура банкротства
Рассмотрим, как это работает, на реальном примере. Есть гражданин Н., в 2007 году взял кредит $50 тыс. Первичный отбор кандидатов на списание долгов он проходит, поскольку:
кредита не выплачивает несколько лет;
из имущества у него есть автомобиль, который уже под залогом;
исполнитель не обнаружил имущества, которое можно продать;
если вычесть из его заработной платы расходы на проживание, остатка не хватит на погашение более 50% ежемесячного платежа по кредиту. Подробнее про СПИСАНИЕ ВСЕХ ДОЛГОВ читайте на страницах нашего специализированного сайта.
Первый этап
Принимая решение об открытии дела, суд смотрит на поданные с заявлением документы и дополнительно сам проводит оценку имущества должника, а именно устанавливает:
наличие имущества;
информацию о продаже имущества за последний год;
доходы и расходы должника и членов его семьи за последние три года;
информацию о его работодателе;
предложения должника по реструктуризации и возврату задолженности.
Так суд пытается понять, действительно ли должник Н. в затруднительном материальном положении, или он умышленно уклоняется от возврата долгов, проводя все финансовые операции через родственников или другими нечестными способами.
От того момента, как суд решит открывать дело о банкротстве, прекращают начисление штрафных санкций и процентов по обязательствам должника и вводится мораторий (запрет) на удовлетворение требований кредиторов на 120 дней. Также с этого момента суд снимает арест с имущества должника, но принимает решение о запрете должнику самостоятельно продавать имущество.
Для управления имуществом должника и взаимодействия с кредиторами суд назначает арбитражного управляющего по сути персонального менеджера по управлению долгами).
Итак, когда в отношении Н. открыли дело о банкротстве, он получает следующее:
исполнители (государственные и частные) не могут с него принудительно взыскивать долги;
ему больше не начисляют штрафов и пени, не применяют финансовых санкций;
сроки возврата денежных обязательств, в частности уплаты налогов и сборов, остановили;
к его финансовым обязательствам не применяют индекса инфляции;
считают, что срок возврата всех долгов наступил.
На сайте арбитражного суда публикуют информацию о том, что в отношении Н. начата процедура банкротства. Если в течение 30 дней кредиторы не подадут в суд информации о том, что Н. им что-то должен, их требования будут считаться погашенными.
Второй этап
Кредиторы вместе с арбитражным управляющим и должником разрабатывают план реструктуризации долгов. Далее есть два сценария развития событий:
Если план реструктуризации не будет согласован кредиторами или должником, суд на основании согласия кредиторов принимает решение о признании должника банкротом и вводит на 120 дней процедуру погашения долгов. В рамках этой процедуры продают имущество, которое осталось у должника. И если даже этого не хватит на погашение всех долгов, требования кредиторов будут считаться погашенными. По итогам этой процедуры суд принимает решение об освобождении должника от долгов – все непогашенные долги «списывают».
Если план будет согласован кредиторами и должником, суд может его утвердить. И когда утвердит, должник будет обязан возвращать долги согласно плану. Срок выполнения плана не должен превышать пять лет (но его может пролонгировать суд). Н. с $50 тыс. кредита и автомобилем в залог частично погасил долг. Остаток к погашению – $35 тыс. Его автомобиль можно продать за $5 тыс. Вместе останется непогашенным $30 тыс.
Кроме банка Н. имеет еще своего соседа, который под расписку дал ему в долг $10 тыс. 10 лет назад (в 2007-2008 году). Вместе состоянию на октябрь 2018 года в Н. долгов, которые нельзя погасить за счет его имущества, накопилось на $40 тыс.
Зарплата в Н. – $600. Своего жилья у него нет, поэтому он ежемесячно оплачивает аренду квартиры – $250. Еще $200 он тратит на проживание. Итак, у него остается $150 в месяц, которые он может направить на погашение долгов. То есть за год Н. сможет погасить $1800, а за пять лет – $9000. Такой план реструктуризации долгов на пять лет кредиторы могут утвердить. После его выполнения Н. будет освобожден от долгов. И хоть он заплатит лишь $9 тыс. из 40, все его кредиты будут считаться погашенными.
Не начнут ли украинцы массово «банкротиться» с целью уклонения от уплаты долгов? Вероятнее всего, нет.
Во-первых, суды будут довольно строго проверять, действительно ли у потенциального банкрота нечем погашать долги. Во-вторых, за фиктивное банкротство в Уголовном кодексе предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до двух лет или штрафа в размере 300 минимальных зарплат (1,11 млн грн). А если суд будет считать это мошенничеством (ст. 190 Уголовного кодекса Украины), то наказанием может стать лишение свободы на срок до восьми лет.
Но даже если суд на вполне законных основаниях признает человека банкротом, это будет иметь неприятные последствия. Ее имя попадет в черные списки большинства банков. И в дальнейшем ему будет крайне сложно получить кредит в банке или оформить займ в других финансовых организациях. Однако для многих украинцев банкротство и возобновление платежеспособности станут реальным выходом из долговой ямы.